深度解析:信用卡的最低还款堪比高利贷

张老板是做生意的,前两年申请了张信用卡。由于生意上的资金周转紧张,张老板的额度为 10 万的信用卡已经被刷爆了。在每个月还信用卡的时候,张老板由于资金紧张,就选择了最低还款,同时还做了账单分期。 由于自己太忙,所以张老板也没有仔细看过信用卡的账单,每次都是按照银行规定的最低还款额去还信用卡。然而上个月,张老板在手机银行上仔细看了下信用卡账单,发现账单里面有一项扣费叫循环利息扣费,而且这项扣费已经达到了四五千这么多。 对于循环利息的扣费,张老板很惊讶,也感到很疑惑。于是他立即联系了银行的电话客服,想问个明白,会不会是费用扣错了。

银行的客服在电话里作了解释,因为张老板每个月都是按照最低还款额进行还款的,那么剩余没有还清的费用,虽然不算是逾期,但是银行会按照每天万分之五的费率来计算利息,而且是算复利的,所以才会产生较高的循环利息费用。听到这,张老板没话说了,也没办法找银行说理,只能自己吃这亏了。

那么信用卡的最低还款方式,到底水有多深?今天,给大家做一个深度解析,来展示信用卡最低还款方式令人震惊的一面。

最低还款额是指信用卡持卡人在到期还款日前偿还全部应付款项有困难的,可按发卡行规定的最低还款额进行还款,但不能享受免息还款期待遇,最低还款额一般为消费金额的 10%加其他各类应付款项。正因为只有全额还款十分之一左右的还款金额,所以很多人考虑到资金压力问题,就选择最低还款额去还信用卡。这样不仅能够缓解资金上的压力,而且银行也会视为按时还款,也不会给个人征信带来负面影响。

这样看来,好像也没有什么弊端,甚至对于资金非常困难的人来说,这简直就是"救命稻草"了。然而,银行真会这么好吗?

关于信用卡的最低还款,有 3 点真相要告诉各位的。

真相 1:一旦选择最低还款方式,那么就不存在免息期了,信用卡的一大优势就没办法享受了,也就是说这等于是在借按日计息的贷款 了 。

真相 2:对于循环利息的计算方式,不是每家银行都一样的标准。有的是按交易记账日的全部消费全额计息,有的是在最低还款后,按未清偿部分按每日万分之五,收取银行记账日直至欠款全额还清的利息 。

真相 3:最低还款的利息是日息万分之五,那么年化就是 18.25%的利息,再加上其它一些收费,最低还款的年化利息是大于 20%的。

接下来,为了更直观的体现最低还款方式的高额利息,进行一个实例计算。我们以张三为例,信用卡账单日为每月 19 日,还款日为每月 7 日, 免息期最长为 50 天。张三在 1 月 20 日刷了信用卡 10000 元整,银行将这笔钱付给了商家,那么银行系统中显示这笔消费的记账日就是 1 月 20 日。在这笔消费之后,张三再也没有使用该信用卡消费。 那么,这笔 10000 元的消费会计入到 2 月 19 日的信用卡账单中,账单显 示为本期账单 10000 元,最后还款日 3 月 7 日,最低还款额 1000 元。如果选择在 3 月 7 日将这 10000 元全部还清,那么张三就享受了银行长达46 天的免息期。如果选择只还最低还款额的 1000 元,那么银行就会从 1 月 20 日消费的这一天开始,以 10000 元作为总金额,以日息万分之五、月复利来计算利息,直至这 10000 元全部还清为止。值得注意的是,因为是最低还款了,所以没有免息期。 张三在 3 月 7 日按 1000 元最低还款额进行了还款,但是下一个还款日4月7日,信用卡账单不仅包含了 9000 元未偿还的欠款,还包括了最低还款方式所产生的利息。即:

10000 元×0.05%/天×46 天(1 月 20 日至 3 月 6 日)=230 元

9000 元×0.05%/天×14 天(3 月 7 日至 3 月 20 日)=63 元

利息总计:230+63=293 元

这个利息仅仅是采用最低还款方式后的第二个月的利息,如果时间线拉长一些,在第 6 个月、第 12 个月的话,这种循环利息算下来是非常多的。此外,如果一直只还最低还款额,那么银行会严重质疑你的经济状况以及还款能力,在这种情况下,信用卡提额的可能性是不大的。但是,相比于这一点而言,最低还款的高利息才是最应该让人震惊和忌惮的。

看到这里,相信你就会明白,如果你真的资金困难 ,银行是不可能救你于水深火热之中的。所以,信用卡最低还款的方式,只是银行想以一 种温煮青蛙的方式去赚更多的钱,而不是说银行考虑到你经济困难,而去帮助你慢慢还款。请记住忠告:最低还款一定要谨慎使用,最好是不用,如果资金周转不过来的可以联系作者,只需要最低 5%的额度可以帮你还清全额的账单,手续费低至每万55元,自用不仅省钱,分享还可以赚钱!

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